人身意外险的意外事故包括非本意的，即被保险人未预料到的和非故意的事故，比如飞机坠毁、行道树倒下等。比如在停电时未切断电源修理线路，被保险人因不久恢复供电而触电身亡。再如楼房失火封住门口和走道，被保险人迫不得已从窗口跳下，摔成重伤。
人身意外险的意外事故也有外来原因，即被保险人身体外部原因造成的事故，如食物中毒、失足落水。注意疾病所致伤害不属于意外事故。
另外意外事故是突然发生的，即意外伤害在极短时间内发生，来不及预防，如行人被汽车突然撞倒等。
凡是被保险人的故意行为使自己遭受伤害，比如自杀、自伤等，均不属于意外事故。
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